消費者金融 ローン

消費者金融は現在の闇金も含めて以前はサラ金と呼ばれていて、この頃は多かれ少なかれ裏組織との繋がりもありました。

しかし事業規模が大きくなり法律による締め付けも大きくなってくると、それを守り裏社会と縁を切るものと、法律など無視して高金利で営業するものが現れ、前者が現在健全な経営を行っている大手消費者金融であり、後者が闇金になりました。

当然ですが闇金は法定以上の利息でお金を貸し付けますので利用は論外ですが、注意すべきはそれだけではありません。

表向き健全な消費者金融の場合も有ります

たしかに現在の大手消費者金融のように株式上場を果たしたているような場合には、上場前に裏社会とは縁を切っているはずですが、消費者金融はそういうところばかりではありません。

上場していないような中小の消費者金融は非常に沢山有ります。これらの消費者金融では裏社会と縁を切るような例えば上場のようなイベントを経ていませんので、従来の体質を引きずっていることも珍しくは無く、そもそもの経営母体が暴力団であったりすることも有ります。

債権が暴力団に流れる

このようなちょっと怪しい消費者金融で借りても返済できていれば良いのですが、返済が滞ると債権自体を暴力団に売り、回収を暴力団が行うようになることも無いとは言えません。

もしこのようなところを利用してしまったときには、返済は難しいでしょうからすぐに公的な窓口に相談するようにしましょう。借金をした自分が悪いなどと考えていたら大変なことになってしまうかもしれません。まずはこの状態から抜け出すことを考えなくてはなりません。

債権を暴力団が買って何がうれしいのか

返済が滞っている債権は消費者金融は本来より少し損では有りますが、元本＋αで暴力団に売ります。本来は元本＋利息の訳ですから暴力団はこの債権を回収することで利息－αの分だけ利益になるというわけです。

そこでこの債券を買ったら元手が掛かっているので暴力団としても何が何でも債権を回収しようとします。債務者のほうもこれはたまらないということで、資産を売り払ってまでも返済しようとするでしょう。

怖いお兄さんたちが来たら

それでも合法な利息の範囲で普通に取り立てるのであれば良いのですが、怖いお兄さんたちが来てしまい、大きな声で脅しをかけられたら、すぐに警察に行って下さい。このような取立ては取締りの対象になります。

なるべく早く警察に相談し、さらに公的機関に中に入ってもらうようにしましょう。このような取立てが様々な悲劇を生んでいますから、現在では債務者を保護するための法律も整備され、暴力団もやりにくくなっています。利用できるものは利用しましょう。

選ぶ目を持ちましょう

消費者金融が全部が全部こうなるとは言いません。極一部にこのような体質の残ったものがあるということです。ですからいたずらに怖がる必要もありません。

ただし利用する場合には、インターネットなどを利用してよく評判を調べてからにするとか、安心な大手にするとかよく考えてから利用しましょう。

単に家に近いからなどの理由で選んでは後になって泣きを見るようなことにもなりかねない体質の残る業界だということだけは覚えておきましょう。

安易な返済計画の末に返済ができなくなってしまった場合、次に手を出すのは闇金しかありません。しかし闇金にまで手を出してしまうと、苛酷な取立てにあって家族も崩壊してしまいかねません。リストラなどで職を追われる人も増えている中、このような状況の人も少なくないのです。

そこで最終手段として法律によって用意されているのが、債務整理という方法ですが、自分で対処するのは難しいため弁護士に相談することが必要になります。

債務整理は法的に規定されたものですので裁判所に行って債権者（貸し手）と債務者（借り手）が話し合って返済方法などを決めることを言います。この方法は債務者の状況で次の４つから選ぶことになります。

任意整理

第一の方法は任意整理です。これは字のごとく任意で行いますので裁判所には行きません。債権者と債務者の代理である弁護士の間で話し合いが行われ、利息制限法を厳格に適用して債務を減額した後、最長５年で返済するものです。

ただしあくまで任意ということになりますから、両者の言い分がまとまるかどうかは分かりません。特に以前は違法な金利を適用している場合がありましたが現在では殆どの場合は法律の範囲内の金利ですから大きな減額も期待できません。

特定調停

第二の方法は特定調停です。任意では纏まらない場合は裁判所で調停委員の下で同じように債権者と債務者の代理人が話し合って、債務を減額し最長５年の返済計画を立てることになります。

ただし調停委員の下と言っても正式な裁判で決めるわけでは有りませんから任意の場合と同じように合意できるかどうかはわかりません。また任意の場合と同じ理由で今後はそう簡単に債務を減額できるかどうかもかなり怪しいと言わざるを得ません。

個人民事再生

第三の方法は個人民事再生です。この方法からは実際に裁判が開かれることになり、債務を減額した上で、３年間で返済することになります。残りの債務は免除されます。この方法は裁判が行われますから合意できるか否かは関係有りません。

どの程度減額されるかは債務者の状況によります。よく企業が倒産する場合民事再生法を適用するというような話が出てきますが、あれの個人版だと考えれば分かりやすいのではないでしょうか。

自己破産

第四の方法は自己破産です。これは債務者が裁判所に申し立てを行って、資産を返済に充てた後、残りの債務は免除されるという方法です。これは資産を失いますが、債務は免除されますので借金からは開放されます。

しかし、自己破産をするということは社会に多大な迷惑をかけることになりますし、その後の生活でもしばらくは制約も有ります。最近ではちょっとしたことで自己破産を選ぶ人がいますが、安易に選んではいけない方法なのです。

人生をやり直す機会

債務整理は借金で首が回らなくなった人を法律的に救済し、人生をリスタートさせるための仕掛けと捉えるようにしましょう。救済されたからといって、同じようなことをしていたら、また首が回らなくなってしまうかもしれません。

債務整理はあまり褒められたことではありませんが、やり直す機会を与えられたということで前向きに捉え、前の生活を見直し考え方も変える良い機会といえるでしょう。

キャッシングローンに限らず借金をして返済を続けている場合、たまには返済が苦しい時が有ります。そんな時どうしていますか。もっとも健全なのは生活を切り詰めて、お金を捻出することでしょう。

しかし世の中そういう人ばかりではありません。返済のために他のキャッシングローンを申し込んで借り入れをして返済に充てる人がいます。こういう人はそのうち何件も借りることが常態化してしまい、返済が厳しくなって多重債務者と呼ばれるようになる可能性が有ります。

借金を借金で返済すると何が問題なのか

前の借金を新たな借金で一括返済したとします。借入残高が１００万円＋利息ということにしましょう。そうすると新たな借入額はこの１００万円＋利息の額ということになります。

したがって新たに借りたほうの返済額は（１００万円＋前の利息)＋新たな利息となって借り替えたことによって新たな利息分が増えます。これで返済できない状態は切り抜けますから一段落ですが、新たな借り入れの返済が迫ってきた場合、返済できる保障はありません。

何件も借りている状態が続くようになる

さらに状況が悪化すると、何件もキャッシングローンを借りている状態が続くようになってしまいます。こうなってくると返済は非常に大変で、返済に窮するようなことが頻繁に発生するようになってしまいます。

そしてまた新しいキャッシングローンに手を出すことになります。しかしこうなるといつまでも貸してくれる保障はありません。審査で断られる可能性も無いとは言えません。破綻のときは刻一刻と近づいてくることになります。

破綻の引き金を引くのは法律かもしれない

こうして借金の額が膨らんでくると、改正貸金業法に定められた総量規制値に近づいていきます。総量規制というのは貸し出しは金融機関を跨いでも年収の３分の１までという規制です。どんなにあがいてもこれ以上のお金はまっとうな金融機関からは借りることができません。

ですからキャッシングローンの利用もここまでということになります。このため借金を借金で返していたような場合、もう借金はできませんから返済不能となり破綻したということになります。

ローンを纏めることができる

こうなる前に、まだ返済できているときに何件かあるキャッシングローンを纏めるためのローンが銀行や消費者金融などには有りますので、多重債務者と呼ばれる前に金融機関で相談してみてください。

ローンの額が減るわけではありませんが、金利などの関係から現在のものを駆り続けるよりも有利になる可能性があることと、１つに纏めることで心理的にも楽になれることが重要なポイントです。纏めることができたら、また別のを借りようなどと考えないようにしましょう。

すべては返済計画の不備から始まる

多重債務になる場合、事業資金とかの場合を除いて、あまりにも安易なキャッシングローンの利用が原因です。本来であれば完済までの綿密な返済計画と立てるべきところを、返済額の確認ぐらいしかしない、悪い場合には、何もせずただ借り出すだけという人が多いのです。

計画を立てる段階で詳細に返済をシミュレーションしておけば、自分には返済が苦しいと分かるはずです。いくら借り入れが小額であっても、毎月収支トントンの人が借金をしたらどうなるか誰でもわかりますよね。

以前は消費者金融を利用するときには返済期日に一括して返済するようなこともありましたがローンという要素が加わったため、長期にわたって少しづつ返済するという方法が主流となっています。

しかし長期の返済の場合、どうしても出費がかさんで、キャッシングローンの返済が難しくなってしまうような場合も無いとは言えません。キャッシングローンの場合借り入れ自体が小額ですから、何とかやりくりする事ができる場合が殆どですが、時には返済できない人もいます。

信用情報に記載される

返済ができなければ、消費者金融業界で利用している信用情報にその旨の記載がされることになり、場合によっては以後ブラックと判定する消費者金融も出てくる可能性が有ります。ただし、以前サラ金と呼ばれていた頃のように返済が行われないと、怖いお兄さんが来る様なことは現在ではありません。

しかし契約どおりに返済することが難しいわけですから、返済できないと分かった時点ですぐに消費者金融に連絡するぐらいの誠意は見せるようにして、以後の対処について話し合ってください。

返済が難しい場合にも対処できるキャッシングローン

消費者金融側もたまには返済が難しくなるようなことも有りうるということは了解済みで、キャッシングローンの規定の中に予めそのときの対処が繰り込まれている場合も有ります。このようなキャッシングローンは利用者が申告することによって返済額を一時減額するというものもあります。

返済額全額というわけでは有りませんが、少なくとも消費者金融の利益となる利息分だけは支払うことになりますが、それでも一時的に返済できないというような場合には助かります。

踏み倒すのは止めよう

まずいのは返済ができていないにもかかわらず、消費者金融には連絡しないという場合です。消費者金融側から見ると、踏み倒す気なのかとさえ思われてもおかしくない行為です。実際に踏み倒す気が無くても、非常に悪い印象を与えるのは間違いありません。

現在の大手の消費者金融であれば話をよく聞いて、返済する意思さえ明確にすれば対応もいろいろと相談に乗ってくれますから、逃げ回って印象を悪くするより正直に窮状を訴えたほうが得策です。

まずは返済することを考えましょう

とにかく一時返済額を削減してもらうなりして苦しいところを乗り切ってください。その際は安易に別のキャッシングローンを申し込んで、そちらから返済するような方法はお勧めできません。何人の人がそれが元で多重債務に陥ってしまったかわかりません。

安易に考えていると自分も多重債務となり後々首を絞めることになります。それよりも生活費を切り詰め、生活水準を落としてでも、出費を減らして返済に充てたほうが健全です。

返済計画を見直そう

何とか乗り切った後は、十分検討したはずの返済計画がなぜうまく行かなかったのかを考えてみてください。返済ができない直接の原因から検討します。急な出費が合った場合、あるいは収入が減ってしまった場合、いろいろと理由はあるはずです。

検討すべきは返済計画を練る段階でなぜそれを予測できなかったのか、今後はどのように予測するべきなのかということを検討して、完済までの返済計画を立て直すことが必要です。２度と同じ事を繰り返さないようにしましょう。
（⇒返済計画の見直し）

キャッシングローンも借金の一つですから、返済期日には必ず返済しなければなりません。この返済を約束するからこそ消費者金融はお金を貸し出してくれるわけです。

しかし様々な理由で返済が行われないことも多々あり、このような場合には以後の貸し出しに影響してくることも有ります。しかし最近はせわしない社会になったためか、別に返せないわけではなく単に返済期日を忘れてしまって返済できないというケースがかなりの数あるようです。

消費者金融側も心得ている

返済できなければ契約違反ということになりますが、消費者金融側も単に忘れていたというケースが目立ちますので、最近では目くじらを立てるのではなく、いかにしてそのようなケースを減らせるかという事を真剣に考えるようになりました。

このため最近ではインターネットを利用した返済方法も用意するなど様々な返済方法を用意して、どこからでもすぐに返済できるような環境ができました。利用者はこれらの中から返済しやすい方法を選べるようになってきています。

返済期日を事前に連絡してくれる

さらに返済期日を忘れそうな人のためには、返済期日前、返済期日当日、返済期日後にその旨連絡してくれるメールサービスも用意されています。

これを利用すれば多くの場合気が付いて返済を忘れるようなことにはなりません。また自動引き落としを利用している人もこのサービスを利用して、残高をチェックすれば残高不足で返済が遅れるということもなくなりますので、メールの利用環境を持っている場合には、ぜひ利用してください。

返済期日を忘れてしまった場合

これだけ用意されていても、残念ながら返済を忘れて住まった場合には、気づいた段階ですぐに消費者金融に連絡を取って、判断を仰ぎましょう。しばらくすると返済されていない旨、消費者金融側から連絡してきますが、それまで思い出さないのは恥ずかしいと思いましょう。

よく謝った上で単に忘れていただけということを説明して、指示通りにすぐに返済してください。厳密に言えば契約違反ですが、消費者金融側もすぐに返済されれば穏便に済ませるはずです。

頻繁に起こしてはいけない

返済忘れが何度も繰り返されるような場合には、消費者金融側も悪意を感じるようになります。こうなってしまうと信用情報にも記載されてしまうことがあって、以後ローンを組もうとした場合に、借りられなくなるようなことも考えられます。

たとえば住宅ローンを組もうとしたら断られるとか、少しのミスが肝心なときに大きな影響を与えることになりかねません。自分の首を絞めないように細心の注意をして、何度も起こさないようにすることが重要です。

自分の性格から返済を工夫しよう

返済期日を忘れてしまうという人は性格的なものもある場合が有ります。大雑把な性格の人は細かいことに気を配るのが苦手ですし、メモを取るのが苦手という人もいます。

このような人は自分の生活上月に一度必ずやってくる例えば給料日のようなものに結び付けて給与明細を貰ったら、その時点で返済を連想するように習慣付けをしておくなどしたり、性格が細かい人はスケジュールに予め完済までの返済期日を書き込んでおくなど忘れないための工夫をしてみることが必要です。

お金を借りる場合に最も重要なのは、確実に返済していけるかということです。このためお金を借りる前にはしっかりした返済計画を立てるのが普通です。

しかしキャッシングローンの場合には借り入れ金額が大変小口である場合が多く、返済計画など立てずに安易に借りてしまう場合や、返済計画だけは立てても、返済中は気にしていなかったりして、いつのまにか返済に行き詰まってしまう場合も有ります。このため返済中は返済計画に気を配り、状況に応じて見直すことが必要です。

返済計画とは

返済計画とは実際にキャッシングローンを借りる前に返済をシミュレーションしてみて返済が可能になるようなケースを計画に纏めたものです。このためには毎月の返済額を計算するだけでは駄目で、収入と支出から完済までの毎月の返済に回せる金額を予想して、すべての月で返済可能になるまで借り入れ金額などを調整して返済可能な計画を立てることが必要です。

漠然と小額だから大丈夫と考えている人がいるかもしれませんが、１万円の借り入れが首を絞める例もあるのです。

借り入れ後のチェック

借り入れ後は毎月の返済が終わったところで、計画のチェックを行います。計画より多目のお金の余裕がある場合は良いのですが、予定より残金が少ないということになってくると、後々の計画でその残金を当てにしていないかを見直す必要が出てきますのでチェックしてください。

特にあてにしていない場合には、なぜ予定より残金が少ないのかを検討し翌月以降もそれが続くのであればそれが計画に影響を与えないかどうかをチャックしてください。

問題が有る場合

残金が少ないために、以後の返済に問題があると判断した場合には返済計画の見直しをすることが必要になります。返済期間を変更することはできませんから、毎月の支出を少し減らすことを考えましょう。生活レベルを落とすことも含めて打てる手を打ち、それを返済計画に反映させて下さい。

返済を滞らせないためには我慢も必要です。ここで安易に足りない分は他から借りるようなことを考えてはいけません。それこそ、多くの人が陥ってしまった多重債務への第一歩です。

余裕資金ができた場合

逆に予定外に余裕資金ができた場合には、一括返済を考えましょう。せっかくできた資金だから手元におきたいと考える人も多いかもしてませんがその場合は、そのお金を銀行に預けた場合の利息と、一括返済によって浮く消費者金融へ支払う予定の利息を比較してみましょう。

利息額の大きいほうにしてください。銀行の預金金利は現在非常に低いため、計算上返済してしまったほうが得なはずです。その分返済に回すお金を少しづつ預金すればよいだけの話です。

返済計画は状況にあわせて見直そう

このように借り入れ前にはなかなか現実に起こることの予想は難しいものです。したがって、月に１度でよいので状況を見極め臨機応変に返済計画を見直して、新しい状況にあわせた返済計画に改定していきましょう。

もし返済に窮するようなことが予想されるのであれば、消費者金融によっては返済額を一時抑えてもらうようなこともできる場合が有りますので、すぐに連絡を取って相談してみることが必要です。そうするためにも返済計画の見直しは必要なのです。

キャッシングローンというのはお金を貸し出して、期日までに利息をつけて返済してもらうというのが基本です。したがって基本機能としては窓口あるいはＡＴＭから貸し出して、窓口、ＡＴＭ、自動引き落とし、振込みを使って返済するというものになります。

これに付随して、電話を利用したりインターネットを利用したりするものは、利用料金が掛かるわけでは有りませんが、別途申し込んでおく必要があるキャッシングローンに付随するサービスという形で提供されています。

指定口座への振込み

キャッシングの際、電話やインターネットを介して指定した口座へ振り込んでくれるサービスで、予め振込口座を登録しておかなければなりません。振込みのサービスでは消費者金融によって違いますが、最短１分で振り込まれることも有ります。

反面振り込み依頼の時間によっては時間が掛かることも有りますから、緊急時の利用には注意が必要ですが、店舗やＡＴＭに行く必要がなく大変便利で特にインターネットを介した利用が今後増加していくと考えられます。

インターネットを利用した返済

インターネットを利用した返済では従来でも消費者金融の指定口座にインターネット上から振り込むことができましたが、この方法では振込み依頼の時間によっては返済が翌営業日になってしまい、返済期日に振込みしようと思っていたのに間に合わないといったようなことがありました。

しかしキャッシングローンによってはインターネットのPay-easy（ペイジー）というサービスを利用すればいつでも返済することができるようになるものもあります。これも予め申し込みが必要なサービスです。

忘れっぽい人はメールでお知らせ

返済する気はあっても返済期日を忘れてしまうということはよくある話です。そこで返済期日を忘れないようにするための工夫が必要になるわけですが、消費者金融側もそういう事例を沢山見てきたためか、返済期日前、返済期日、返済期日後にメールで知らせてくれるようなサービスがあります。

これも予めメールアドレスなどを登録して申し込んでおく必要が有りますが、メールアドレスを持っている人は必ず登録しておきましょう。備えあれば憂いなしです。

その他のサービス

これらのほかにも、利用のたびにポイントが溜まってそれを利息の一部に充当できたり、残高の照会や利用明細の照会などの機能のサービスを行っていたり、キャッシングローンとは関係のないロードサービスやレストラン、ホテル、レジャー施設などの割引サービスなどがあることもあります。

申し込みは必要ですが、どれも利用者によっては大変便利なものですので、利用したいものや、利用するかもしれないものは、予め申し込んでおきましょう。

サービスは今後も増加する

キャッシングローンは現在では銀行でもカードローンとして参入していますので、金融業界でも競争の激しい分野です。その中で利用者数をさらに伸ばしていくためには単にお金を貸すというだけではなく、如何に便利なのかを訴えることが必要で、今後も消費者金融を中心に銀行ではできないような様々なサービスや異業種との提携などが進んでいくものと予想されます。

せっかくのサービスですから、便利そうなものは積極的に利用してください。

キャッシングローンはまず借りなければならないということで、申し込みや借り方についてはよく調べておく人が多いのですが、借りる前に返済方法まで詳しく調べておく人はそう多くはありません。

しかしキャッシングローンというのは要するに借金ですから、必ず返済しなければならないものです。ですから予め返済方法まで調べておくことが重要です。もし調べていない人はすぐに返済方法を調べて、自分はどれを利用するか決めておきましょう。

窓口で返済する

従来からある最も基本となる返済方法です。現在では次に述べるＡＴＭや自動引き落としが主流ですが、機械になれない人はこの方法が最も利用しやすいのかもしれません。

窓口であれば返済について様々相談もできますから、例えば普段はＡＴＭを利用している場合でもちょっと返済が苦しいような場合には、返済ができなくなる前に、窓口で相談しておくこともできますので、自分の状況に合わせて窓口をうまく利用してみてはいかがでしょうか。

ＡＴＭで返済する

このＡＴＭでの返済が自動引き落としと並んで多くの人が利用している方法です。借り出す場合と同じく消費者金融自体、あるいは提携先都市銀行や地方銀行、信用金庫、コンビニ設置のＡＴＭが利用できますので、たとえ出先や旅行に行っていたとしても返済が可能です。

この返済方法の問題点は返済期限を忘れてしまうことで、忙しい人にはよくあることですから十分注意が必要です。給料を貰ったら期限でなくても返済してしまうというようにきめておくと良いかもしれません。

自動引き落とし

ＡＴＭと並んで利用者が多いのが自分の銀行口座から返済期日に自動的に引き落としてもらう方法です。この方法であれば返済期日を忘れていても返済されますから良い方法だと思われがちですが残念ながら口座への入金を忘れてしまうという落とし穴が有ります。

銀行の口座の残高を気にする必要がないような人は良いのですが、そういう人はそもそもキャッシングローンを利用することもありませんから、殆どの人は残高を把握しておく必要があります。

振込み

自動引き落としではなく、自分で消費者金融の口座に振り込む方法も有ります。ＡＴＭと同じように返済期限を忘れてしまう問題と、振込み時間によっては実際の振込みが翌営業日になってしまうことも有りますので注意が必要です。インターネットを利用して振込みを行う場合、インターネット上のサービスを利用することにより、時間を気にせず瞬時に行われるものもあり、これを利用している消費者金融も有りますから、自分の利用しようとしているところを調べてみましょう。

自分の利用しやすいもので返済を行おう

返済が滞ってしまっては困りますから、これらの方法の中で、自分が利用しやすいものを選ぶことが重要です。利用しやすいものを選んで、予め立てた自分の返済計画に沿って返済していきましょう。

また返済期日を忘れないような仕掛けを作っておくことを勧めます。カレンダーに印でも良いですし、返済日前に携帯のアラームで知らせてくれるようにしておいても良いでしょう。もし忘れてしまったら、すぐに消費者金融に連絡して指示を仰いでください。

無事に審査を通過すれば、キャッシングローンが利用できるようになります。キャッシングローンを選ぶ際には、利用方法も調べたと思いますが、もしとにかく借りようというだけで利用方法など調べていなかったという場合には、すぐに利用方法について調べておきましょう。

せっかく審査が通ったのに利用方法が分からないのでは話になりません。最近では申し込み方法などと同じで利用者の利便を考えて、様々な利用方法が用意されているのが普通です。

最も基本は店舗窓口で借りる

今のようにいろいろな借り方が整備される前は、消費者金融でお金を借りるという場合、店舗の窓口で借りるというのが普通の借り方でした。この方法の良いところは借りるときに担当者といろいろと相談できるところです。

返済に心配があるような場合には、相談して借り方などを工夫することもできます。問題は銀行などに比べて店舗数が少ないということです。したがって現在最もよく使われるのは次に述べるＡＴＭを使う方法になります。

ＡＴＭを利用する方法

この方法が現在最も主流の利用方法といってよいでしょう。最近は銀行のＡＴＭを利用したことのない人は殆どいないと思いますが、その利用方法と殆ど変わりません。

ただし該当する消費者金融のＡＴＭは店舗と同じでそれほど有るわけではありませんから、多くの場合は都市銀行や地方銀行・信用金庫などの提携先金融機関のＡＴＭ、あるいはコンビニで利用することができます。提携先などについては、消費者金融のホームページで調べておきましょう。

電話で振込みを依頼する

電話を利用する場合にはこれには担当者と直接話す方式と、プッシュ回線による音声自動応答を利用したものがあります。依頼をすれば決められた時間内に予め指定された口座に振り込んでもらえます。

この方法ではすぐに必要というときには間に合わない場合が有りますから、利用する場合には、振込みが行われる時間を予め確認しておくことを勧めます。時間の制約が有りますが、店舗やＡＴＭに出向く必要がありませんので、使い方によっては大変便利です。

インターネットから振込みを依頼する

これから利用者が急増すると思われるのがインターネットを利用した振込み依頼です。申し込みと同じくパソコン、携帯電話、スマートフォンに対応していくと思われますが、基本的には電話での依頼と同じで、専用のページから振り込み依頼をすれば、決められた時間内に予め指定された口座にお金が振り込まれます。

やはり時間的な制約が有りますから、緊急時の利用などには注意が必要になるため、利用前には振り込み時間の確認をしておきましょう。

自分の使いやすいものを選ぶ

これからはインターネットを利用した使い方が主流になっていくと思いますが、別にどの使い方をしても構いませんので、自分の生活スタイルに合わせて、例えば近くのコンビニでとか、たまには店舗で相談しながらというようにそのときそのときに使いやすいものを利用すれば良いでしょう。

ただし借りる前にはしっかりとした返済計画を立てておくことを忘れてはいけません。ＡＴＭで預金の引き出す感覚で使って痛い目を見ることもしばしばあるのです。

金融機関からお金を借りる場合には消費者金融のキャッシングローンでなくても、利用者に返済能力があるかどうかをチェックするために審査が行われます。この審査は各金融機関毎に基準が違うため、金融機関によって通る場合も有りますし、通らない場合もありますが気にしすぎる必要はありません。

各金融期間の基準がどのようなものであるかということは、この審査力こそが金融機関の売りになるため公開されることはありません。想定される審査について以下に説明します。

法的に貸し出せるか

まず最も基本的なことで金融機関のノウハウ以前の問題ですが、利用者が法的な貸し出し基準を満たしているかどうかが調べられます。改正貸金業法では原則全金融機関合わせての貸出が年収の３分の１までとされる総量規制が行われることになりました。

これによって利用者の借り入れが年収の３分の１を超えそうな場合には申し込みは通りません。以前は資産状況などで通すこともありましたが、総量規制で貸し出すことはできなくなりました。

信用情報がチェックされる

信用情報というのはそれまで各種ローンや公共料金の支払い、クレジットカードの引き落としなどの遅延情報などが記録される情報のことで、何種類か存在します。金融機関は参照できる信用情報を使って申込者がブラックかどうかを判断することになります。

ただしこの信用情報の中にブラックリストというようなものが存在するわけではなく、あくまでブラックかどうかは金融機関が信用情報から判断するものとなりるため、ある金融機関でブラックの判定でも、他は違うことも有ります。

利用者の収入の安定性

金融機関が気にするのは貸したお金が返ってくるかということですから、申込者が少なくとも安定した収入があれば大変心強いと言えるわけです。したがって正社員であれば月々の収入は安定していますから、貸しやすいことになります。

しかし派遣やパート、アルバイトの場合には安定性を証明する書類が必要になる場合も有ります。また水商売の場合にはお店自体が安定とは判断されませんので、大変借り入れは難しくなります。本人だけでなくお店の安定性を証明することが必要です。

審査に通らなかったら

以上のようなどの金融機関でも行うような審査のほかに、金融機関独自の判断基準で審査は行われますが詳細についてはわかりません。したがって１つ駄目だったからといっても、あまり気にする必要は無く２社３社と試してみることも必要です。

消費者金融によっては、問い合わせれば必要な書類を明示してこれを出してくれれば通りますというように説明してくれる場合も有りますから、窓口や電話で問い合わせることも必要になるかもしれません。

審査が通らない理由が分かっている場合

どうして審査が通らないのか分かっている場合には、闇雲に申し込みを繰り返しても無駄ですので、まずはその理由を解消することを考えたほうが早道です。そんなことは言っていられないといわれるかもしれませんが、結局借りられないのであれば別の方法を考えなければならないわけですから、例えば生活水準を落とすとか、生活保護を申請するとかを考えてください。

間違っても闇金などの裏世界とかかわりを持つようなことを考えてはいけません。